Kompedium wiedzy na temat kredytów i pożyczek gotówkowych          

Ekspert radzi, jaki bank wybrać i dlaczego!

Zgodnie z prawem bankowym, banki są jedynymi podmiotami życia gospodarczego, mającymi prawo udzielać kredytów gotówkowych. Kredytowanie to podstawowa działalność banku, będąca jego głównym obszarem aktywnej działalności, głównym źródłem dochodów i zysku, a także element pozwalający bankowi na osiąganie jego celów.

Kredyty gotówkowe są atrakcyjnym produktem dla banku ze względu na wysoką efektywność skierowanych na ten cel kapitałów, są zatem głównym źródłem zysków dla banku komercyjnego. Z drugiej zaś strony działalność kredytowa banku niesie ze sobą duże ryzyko i jest niebezpieczna. Udostępnianie środków kredytowych, aby było bezpieczne, wymaga wielu czynności i analiz, a następnie stałej obserwacji klientów. Potrzebna jest do tego wiedza i doświadczenie, przestrzeganie wypracowanych i wypróbowanych przez lata zasad postępowania i konsekwencja działania. Oprócz dobrego warsztatu teoretycznego konieczne jest stosowanie zestawów zasad i rutynowych czynności bankowych, będących wyrazem doświadczeń banku (dobrych, ale przede wszystkim złych).

Polityka kredytowa banku może być też „rozumiana jako zbiór zasad, wskazówek i zaleceń, dotyczących wszystkich zagadnień związanych z działalnością kredytową, stanowi ona podstawowy instrument realizacji wybranej strategii wobec ryzyka kredytowego”.

Można zdefiniować ją również jako ”zasady, które dostarczają inspektorom kredytowym oraz kierownictwu banku konkretnych wytycznych do podejmowania pojedynczych decyzji kredytowych oraz do kształtowania globalnego portfela kredytowego danego banku”.

Polityka kredytowa każdego banku może być zdefiniowana również nieco inaczej, gdyż jest ona odbiciem woli czy też chęci zarządu banku do zaakceptowania danego poziomu ryzyka. Zacytowane definicje są w zasadzie bardzo do siebie podobne, ponieważ mówią one o wskazaniu celów polityki jako warunku przystąpienia do jej określenia.

Do szeroko rozumianej oceny kredytobiorcy służy ocena kredytowa. Patterson definiuje ją jako skomputeryzowaną metodę wydawania decyzji kredytowych stosowaną przy kredytach konsumpcyjnych, portfelach kredytów dla małych przedsiębiorstw i kartach kredytowych, czyli kredytach występujących bardzo często, opiewających na niewielkie kwoty. Przy ocenie kredytowej wśród cech branych pod uwagę, które w idealnej sytuacji powinny być oparte na statystycznej analizie przeszłych doświadczeń kredytowych, można by wymienić na przykład: -charakterystykę wnioskodawców (wiek, stan cywilny, przebieg pracy, własność mieszkania lub domu itp.), - referencje od innych kredytodawców, -czy wnioskodawca jest klientem naszego banku, - wykorzystanie, czas spłaty, przeznaczenie i kwota poprzednich kredytów, - dane dostarczone przez biuro informacji kredytowej, w tym - -klasyfikacja kredytowa, zapytania ze strony innych użytkowników biura, informacje negatywne, - zdolność obsługi zadłużenia – stosunek dochodów gospodarstwa domowego do wysokości zadłużenia.